by Home loan: होम लोन एक ऐसा वित्तीय उपकरण है जो व्यक्तियों को अपने सपनों का घर खरीदने, बनाने, या उसका नवीकरण करने में मदद करता है। यह एक सिक्योर्ड लोन है, जिसका अर्थ है कि लोन की राशि के बदले में प्रॉपर्टी को बैंक या हाउसिंग फाइनेंस कंपनी (HFC) के पास गिरवी रखा जाता है। भारत में, विभिन्न बैंक और वित्तीय संस्थान होम लोन प्रदान करते हैं, जिनकी ब्याज दरें, अवधि, और शर्तें अलग-अलग होती हैं। यह लेख होम लोन के सभी पहलुओं को कवर करता है, जिसमें इसके प्रकार, ब्याज दरें, योग्यता, दस्तावेज, टैक्स लाभ, और कम ब्याज दर पर लोन प्राप्त करने के तरीके शामिल हैं।
होम लोन(Home loan) क्या है ?
होम लोन एक दीर्घकालिक ऋण है जो बैंकों या HFCs द्वारा प्रदान किया जाता है। इसका उपयोग नया घर खरीदने, निर्माण करने, मौजूदा घर का नवीकरण करने, या प्लॉट खरीदने के लिए किया जाता है। लोन की राशि को समान मासिक किश्तों (EMI) में चुकाया जाता है, जो लोन की अवधि, ब्याज दर, और मूल राशि पर निर्भर करती है। होम लोन की अवधि आमतौर पर 5 से 30 वर्ष तक हो सकती है, और यह प्रॉपर्टी की वैल्यू के 75% से 90% तक प्रदान किया जाता है, जिसे लोन-टू-वैल्यू (LTV) रेश्यो कहा जाता है।
होम लोन की विशेषता यह है कि यह एक सिक्योर्ड लोन है, जिसके लिए प्रॉपर्टी को सुरक्षा के रूप में रखा जाता है। यदि उधारकर्ता EMI का भुगतान करने में असमर्थ होता है, तो बैंक प्रॉपर्टी को बेचकर अपनी राशि वसूल सकता है। यह लोन उन लोगों के लिए आदर्श है जो अपने घर का सपना पूरा करना चाहते हैं, लेकिन उनके पास एकमुश्त राशि नहीं है।
होम लोन की विशेषताएं
होम लोन की कुछ प्रमुख विशेषताएं निम्नलिखित हैं:
1.ब्याज दर: 7.25% प्रति वर्ष से शुरू, जो क्रेडिट स्कोर, आय, और नियोक्ता प्रोफाइल पर निर्भर करती है।
2. लोन राशि: प्रॉपर्टी की वैल्यू का 75% से 90% तक, जो LTV रेश्यो पर आधारित है।
3.लोन अवधि: अधिकतम 30 वर्ष तक, जिससे EMI को प्रबंधनीय बनाया जा सकता है।
4.प्रोसेसिंग फीस: लोन राशि का 1% से 2% तक।
5.अन्य शुल्क: EMI बाउंस चार्ज (लगभग ₹400), लीगल फीस, और फोरक्लोजर शुल्क (फिक्स्ड रेट लोन के लिए 2% से 4%)।
होम लोन के प्रकार
होम लोन विभिन्न जरूरतों के लिए अलग-अलग प्रकारों में उपलब्ध हैं। नीचे प्रमुख प्रकारों का वर्णन किया गया है:
1.होम परचेज लोन
यह सबसे आम प्रकार का होम लोन है, जो रेडी-टू-मूव-इन, अंडर-कंस्ट्रक्शन, या रीसेल प्रॉपर्टी खरीदने के लिए लिया जाता है। भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) के दिशानिर्देशों के अनुसार, बैंक प्रॉपर्टी की वैल्यू का 75% से 90% तक लोन प्रदान करते हैं।
2.कंपोजिट लोन
यह उन लोगों के लिए उपयुक्त है जो प्लॉट खरीदकर उस पर घर बनाना चाहते हैं। इस लोन में पहली किस्त प्लॉट खरीदने के लिए दी जाती है, और बाकी राशि निर्माण के चरणों के अनुसार दी जाती है
3. होम कंस्ट्रक्शन लोन
यह लोन उन लोगों के लिए है जिनके पास पहले से जमीन है और वे उस पर घर बनाना चाहते हैं। लोन राशि निर्माण की प्रगति के आधार पर दी जाती है।
4.होम रेनोवेशन लोन
मौजूदा घर के नवीकरण, मरम्मत, या सुधार के लिए यह लोन लिया जाता है। इसकी ब्याज दर सामान्य होम लोन के समान होती है, लेकिन अवधि कम हो सकती है।
5. होम एक्सटेंशन लोन
यह लोन घर में अतिरिक्त जगह या कमरे जोड़ने के लिए लिया जाता है। बैंक प्रॉपर्टी की वैल्यू और निर्माण लागत के आधार पर 75% से 90% लोन प्रदान करते हैं।
6.ब्रिज लोन
यह अल्पकालिक लोन उन लोगों के लिए है जो पुराना घर बेचकर नया घर खरीदना चाहते हैं। यह लोन पुराने और नए घर की कीमत के बीच अंतर को पूरा करने में मदद करता है।
7.इंटरेस्ट सेवर लोन
यह ओवरड्राफ्ट सुविधा के साथ आता है, जहां बैंक खाते में जमा अतिरिक्त राशि का उपयोग लोन की प्रीपेमेंट के लिए किया जाता है, जिससे ब्याज लागत कम होती है।
8.स्टेप अप लोन
इस लोन में शुरुआती वर्षों में EMI कम होती है, जो समय के साथ बढ़ती है। यह उन युवा पेशेवरों के लिए उपयुक्त है जिनकी आय भविष्य में बढ़ने की संभावना है।
होम लोन की ब्याज दरें
होम लोन की ब्याज दरें कई कारकों पर निर्भर करती हैं, जैसे क्रेडिट स्कोर, मासिक आय, नौकरी प्रोफाइल, और LTV रेश्यो। नीचे कुछ प्रमुख बैंकों और HFCs की ब्याज दरें दी गई हैं (26 जून 2025 तक):
| **बैंक/संस्थान** | **ब्याज दर (प्रति वर्ष)** |
|———————————-|—————————|
| स्टेट बैंक ऑफ इंडिया (SBI) | 7.50% – 8.70% |
| एचडीएफसी बैंक | 8.45% से शुरू |
| बजाज हाउसिंग फाइनेंस | 7.49% से शुरू |
| ICICI बैंक | 8.50% से शुरू |
| एक्सिस बैंक | 8.75% – 12.80% |
| फेडरल बैंक | 9.15% से शुरू |
| पंजाब नेशनल बैंक | 7.50% – 9.35% |
| कोटक महिंद्रा बैंक | 8.20% से शुरू |
| बैंक ऑफ बड़ौदा | 7.50% – 9.50% |
| केनरा बैंक | 7.40% – 10.25% |
| एलआईसी हाउसिंग फाइनेंस | 7.50% से शुरू |
अन्य बैंक/HFCs
– बैंक ऑफ इंडिया: 7.45% – 10.35%
– यूनियन बैंक ऑफ इंडिया: 7.25% – 9.90%
– बंधन बैंक: 8.66% – 15.00%
– HSBC: 8.25% से शुरू
– स्टैंडर्ड चार्टर्ड बैंक: 8.95% से शुरू
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नोट*: ब्याज दरें समय-समय पर बदल सकती हैं। आवेदन से पहले नवीनतम दरों की जांच करें।
होम लोन की योग्यता शर्तें
होम लोन प्राप्त करने के लिए निम्नलिखित योग्यता शर्तें पूरी करनी होती हैं:
1. राष्ट्रीयता भारतीय नागरिक, अनिवासी भारतीय (NRI), या भारतीय मूल के व्यक्ति (PIO)।
2.क्रेडिट स्कोर: 730 या अधिक (अधिक स्कोर से कम ब्याज दर)।
3.आयु
– न्यूनतम: 18-21 वर्ष
– अधिकतम: लोन मैच्योरिटी के समय 70-75 वर्ष
4. कार्य अनुभव:
– नौकरीपेशा: कम से कम 2 वर्ष
– स्व-रोजगार: कम से कम 3 वर्ष
5. न्यूनतम आय ₹25,000 प्रति माह (बैंक के अनुसार भिन्न)।
6.LTV रेश्यो: प्रॉपर्टी वैल्यू का 90% तक।
योग्यता शर्तें प्रॉपर्टी के प्रकार और स्थान पर भी निर्भर करती हैं।
होम लोन के लिए आवश्यक दस्तावेज
होम लोन के लिए निम्नलिखित दस्तावेज जमा करने होते हैं:
1.पहचान प्रमाण: पैन कार्ड, आधार कार्ड, पासपोर्ट, वोटर आईडी, या ड्राइविंग लाइसेंस।
2.आयु प्रमाण: जन्म प्रमाण पत्र, 10वीं की मार्कशीट, या पासपोर्ट।
3निवास प्रमाण: यूटिलिटी बिल, राशन कार्ड, या पासपोर्ट।
4.आय प्रमाण:
– नौकरीपेशा: फॉर्म 16, सैलरी स्लिप, पिछले 3 वर्षों का ITR।
– स्व-रोजगार: ITR, बैलेंस शीट, प्रॉफिट एंड लॉस स्टेटमेंट, बिजनेस लाइसेंस।
5.प्रॉपर्टी दस्तावेज: NOC, सेल एग्रीमेंट, बिल्डिंग प्लान, और निर्माण लागत का अनुमान।
नोट*: बैंक अतिरिक्त दस्तावेज भी मांग सकता है।
होम लोन के टैक्स लाभ
होम लोन लेने पर इनकम टैक्स एक्ट, 1961 के तहत निम्नलिखित टैक्स लाभ मिलते हैं:
1.सेक्शन 24(b): ब्याज भुगतान पर ₹2 लाख तक की छूट।
2. सेक्शन 80C: मूल राशि, स्टाम्प ड्यूटी, और रजिस्ट्रेशन फीस पर ₹1.5 लाख तक की छूट।
ये लाभ हर साल अच्छी बचत प्रदान करते हैं।
होम लोन कैसे लें?
होम लोन प्राप्त करने की प्रक्रिया में निम्नलिखित चरण शामिल हैं:
1.आवेदन और दस्तावेज: ऑनलाइन या ऑफलाइन आवेदन फॉर्म भरें और KYC, आय, और प्रॉपर्टी दस्तावेज जमा करें।
2.क्रेडिट मूल्यांकन: बैंक आपकी आय, क्रेडिट स्कोर, और नौकरी/बिजनेस प्रोफाइल की जांच करता है।
3.प्रॉपर्टी वेरिफिकेशन: प्रॉपर्टी की कानूनी और वित्तीय स्थिति की जांच।
4.सेंक्शन लेटर: लोन मंजूरी के बाद सेंक्शन लेटर मिलता है, जिसमें लोन राशि, ब्याज दर, और शर्तें होती हैं।
5.लोन डिस्बर्सल: फाइनल एग्रीमेंट के बाद लोन राशि दी जाती है।
कम ब्याज दर पर होम लोन कैसे प्राप्त करें
1.उच्च क्रेडिट स्कोर: 730 या अधिक स्कोर बनाए रखें। कम स्कोर पर ब्याज दरें अधिक होती हैं।
2.मौजूदा बैंक से संपर्क: अपने बैंक से प्री-अप्रूव्ड ऑफर लें।
3.ऑफर की तुलना: Paisabazaar जैसे प्लेटफॉर्म पर विभिन्न बैंकों की ब्याज दरें तुलना करें।
4.हार्ड इन्क्वायरी से बचें: बार-बार लोन आवेदन करने से क्रेडिट स्कोर प्रभावित होता है।
5.बैलेंस ट्रांसफर: मौजूदा लोन को कम ब्याज दर वाले बैंक में ट्रांसफर करें।
महिलाओं के लिए होम लोन
कई बैंक महिलाओं को 0.05% कम ब्याज दर प्रदान करते हैं। जॉइंट लोन में पत्नी को प्राथमिक आवेदक बनाने से ब्याज में छूट, टैक्स लाभ, और बेहतर स्वीकृति की संभावना मिलती है।
#होम लोन EMI कैलकुलेटर
EMI कैलकुलेटर लोन राशि, ब्याज दर, और अवधि के आधार पर मासिक किश्त और कुल ब्याज की गणना करता है। उदाहरण:
– लोन राशि: ₹30 लाख
– ब्याज दर: 7.5%
– अवधि: 15 वर्ष
– मासिक EMI: ₹27,810.37
– कुल भुगतान: ₹50,05,866.74
FAQs
Q1. होम लोन के लिए बेस्ट बैंक कौन सा है?
Ans:-वह बैंक जो सबसे कम ब्याज दर और बेहतर शर्तें देता है। कई बैंकों के ऑफर की तुलना करें।
Q2. क्या पूरी प्रॉपर्टी वैल्यू का लोन मिल सकता है?
Ans:-नहीं, अधिकतम 90% तक लोन मिलता है।
Q3. EMI की गणना कैसे करें?
Ans:-ऑनलाइन EMI कैलकुलेटर का उपयोग करें।
Q4.न्यूनतम सिबिल स्कोर क्या होना चाहिए
Ans:-730 या अधिक।
Q5. सह-आवेदक कौन हो सकता है?
Ans:-परिवार के सदस्य (पति/पत्नी, माता-पिता, बच्चे)। दोस्त सामान्यतः सह-आवेदक नहीं बन सकते।
निष्कर्ष
होम लोन आपके सपनों का घर हासिल करने का एक प्रभावी तरीका है। सही बैंक चुनने, ब्याज दरों की तुलना करने, और क्रेडिट प्रोफाइल को मजबूत करने से आप कम लागत पर लोन प्राप्त कर सकते हैं। Paisabazaar जैसे प्लेटफॉर्म का उपयोग करें और अपने लिए सर्वश्रेष्ठ होम लोन चुनें।
